Sabit Faizli ve Değişken Faizli Mortgage Ürünleri

2007 yılında yasalaşan Mortgage artık tüketicilerin alıştığı finansman araçlardan biri haline geldi. Ancak yine de Mortgage ürünlerinin çeşitliliği tüketicilerin kafalarında soru işaretleri yaratıyor.

 

Biz de bu yazımızda Piyasadaki mortgage ürünlerini inceleyerek farklı durumlarda farklı avantajlar yaratabilecek mortgage ürünlerini tanımanızı istedik. Mortgage ürünlerini genel olarak faiz oranına, masraf yapısına  ve ödeme planına göre üç ana başlık altında toplayabiliriz. Bu yazımızda Faiz Oranına göre olan ürünleri inceleyelim.

 

Sabit Faizli Mortgage:

Klasik Mortgage ürünüdür.Bu üründe faiz kredi alımı sırasında ilan edilen faiz vade sonuna kadar değişiklik göstermez. Aylık ödemeleriniz sabittir. Ödeme planınız en başta bir kez belirlenir ve tüm vade süresince geçerliliğini korur.  Böylece piyasadaki faiz dalgalanmasından etklilenmezsiniz. Aylık ne kadar ödeyeceğiniz belli olduğundan harcamalarınızı düzenlemeniz kolay olacaktır. Sabit faizli mortgage ürünleri genellikle 120 aya kadar verilmektedir ancak bazı bankalar 180 hatta 240 aya kadar vade seçeneği sunabilmektedir. Yine alınmak istenen kredi miktarının tamamına kredi veren bankalar  var olsa da genel olarak kredi kullandırım oranları %70- %90 aralığındadır.

 

Değişken Faizli Mortgage:

Bu üründe başlangıç  faiz oranı sabit faizli mortgage oranıyla aynıdır. Ancak bankanın verdiği opsiyonlara göre en başta belirlenmek kaydıyla aylık,3 aylık,6 aylık veya yıllık bazda enflasyon ve diğer ekonomik gelişmeler doğrultusunda faiz oranı yenilenir. Tüketici Faiz piyasasındaki dalgalanmalardan etkilenmeyi kabulederek  risk almış olur. Bu dalgalanma düşüş yönünde olursa olumlu, artış yönünde olursa olumsuz etkilenecektir. 

 

Bu ürünün Düşen/Azalan Faizli Mortgage şeklinde bir alt versiyonu da mevcuttur. Adından da anlaşılabileceği üzere tüketici sadece faizlerin düşmesinden etkilenir. Yukarı yöndeki faiz dalgalanmasından etkilenmez. Eğer faiz oranı yükselirse mevcut oran korunur eğer düşerse faiz oranı da düşer. Ancak bu ürünü kullanmak için banka hizmet bedeli adı altında bir ücret alarak kendi adına riskini azaltır. Bu ücret tek bir defa alınır ve daha sonra herhangi bir ücret talep edilmez.Örnek vermek gerekirse 100.000 TL lik bir kredi için 3.000 TL lik bir komisyon talep edilebilmektedir. Öte yandan bazı bankalar değişken faizli ürün kullanıldığı takdirde %2 lik erken ödeme cezasını kaldırmaktadırlar.

 

Bazı bankalar ise her yıl için kullanılacak faiz oranını önceden ilan eder ve tüketicinin kullanmak istediği vadeye göre her yıl için ödenecek taksitleri önceden belirleyebilir. Bu durumda piyasalardaki dalgalanmalardan etkilenilmez.

 

Bir sonraki yazımızda Masraf yapısına göre mortgage ürünlerini inceleyeceğiz.

 

Yazan: Bilen Kur