Konut Kredilerinde 2011 Nasıl Geçti?

• 1.Çeyrek

2010’un ikinci yarısında genişlemeye başlayan konut kredisi pazarı, hatırlanacağı üzere 2011 yılına BDDK’nın aldığı önlem maksadında kararlarla girmişti. Pazarın genişlemesinin önüne geçmek amacıya BDDK tarafından yapılan ilk hamle, konut kredileri finansmanında maksimum tutarın zorunlu olarak %75’e çekilmesiydi. Ayrıca usulsüz yapılan ekspertiz işlemlerinin de önüne geçmek amacıyla ekspertiz işlemleri SPK’nın kontrolü altına girmişti. Alınan bu kararlar konut kredilerinde ekstra bir maliyet yaratmış olsa dahi, bankalar tarafından faiz oranlarına yansıtılmaması ya da düşük oranla yansıtılması faiz oranlarında herhangi bir olumsuz etki yaratmamıştı.

  Haliyle Merkez Bankası’nın hamlesi geç kalmadı. Merkez Bankası karşılık faiz oranlarını artırarak Şubat ayında faiz oranlarında artışların gözlemlenmesini sağladı. İlk etabda pazar kaygısı ile kampanyalı ürünlerin hala daha sunulmaya devam etmesi ve faiz artışı bir kaç banka ile sınırlı kalınca ve artışların genel olarak tabela faiz oranlarını etkilemesi Şubat ve Mart ayı Finzoom Yıllık Ortalama Maliyet Oranında düşüşün devam etmesini sağladı. 2011’in ilk çeyreğinde 100.000 TL’de 120 ay vade için  gözlenen en düşük faiz orannı %78 ile Ziraat Bankası ve Halkbank sundu. 

• 2.Çeyrek

2010’un son çeyreğinden bu yana kademeli olarak devam eden kredi faiz koridoru daraltma politikası 2011’in 2.çeyreğinde konut kredileri faiz oranlarını ilk çeyreğe göre daha fazla etkiledi. Merkez Bankası’nın TL zorunlu karşılık oranlarını artırması piyasada faiz oranları açısından değişken bir durum yarattı. Zira Nisan ayında gözlemlenen Finzoom Ortalama Yıllık Maliyet Oranı artışı Mayıs ayında rekabet ve pazar payı kaygısı ile yerini kısa bir süreliğine faiz indirimi yarışına bıraktı. Her ne kadar ilk bahar ve yaz dönemine agresif kampanyalar piyasaya sürülmüş olsa bile faiz indirimleri ve kampanyalar genel olarak uzun sürmedi ve Haziran ayı ile beraber Finzoom Yıllık Maliyet Oranlarında artışlar gözlenmeye başlandı. 

Elbette genel olarak faiz artışlarının gözlemlendiği bu dönemde uygun faiz oranları bulmak mümkündü. Pazardan daha fazla pay almaya çalışan bankalar faiz oranlarını bir anda artırmaktan kaçındılar. 2011’in ikinci çeyreğinde 100.000 TL’de 120 ay vade için  gözlemlenen en düşük faiz oranını %0,77 ile Akbank ve %0,83 ile Denizbank sundu. 

 

• 3.Çeyrek

Temmuz, Ağustos ve Eylül ayında faiz oranları tırmanışa devam ettiler. Özellikle yaz döneminde tüketicilerin daha çok tatil, evlilik, tadilat ve Ağustos ayındaki Ramazan bayramı sebebiyle tüketici kredilerine yönelmeleri ve haliyle bankaların bu ürünlerde daha fazla kampanya gitmesine sebep verdi.  Konut kredilerinde ise yaşanan faiz artışlarını tüketiciye hissettirmemeye çalışan bankalar vade sürelerini uzatıp tüketiciye daha uygun imkanlarda konut kredisi sunmaya başladı. 3.çeyrekte Şeker Bankası sunduğu 360 ay (30yıl) vadeli kredi ile en uzun vade süresine sahip ürünü tüketicinin beğenisine sunmaya başladı. Bunun yanı sıra 240 ay ile Garanti ve Vakıfbank, 180 ay ile Finansbank da uzun süreli vade sunan bankalar arasında. 2011’in ikinci çeyreğinde 100.000 TL de 120 ay vade için  gözlenen en düşük faiz orannı %97 ile Halkbankası sundu. 

• 4.Çeyrek

Yılın 4.çeyreğinde beklentiler faiz oranlarının artık artmayacağı görüşüne hakimdi. Ancak faiz oranları  beklentileri yanıltarak Mayıs ayından bu yana süren geleneksel artışına devam etti. Gözlemlenen faiz artışları bütün bankaları kapsamasa da Finzoom Yıllık Ortalama Maliyet Oranını artıracak düzeydeydi. Mayıs ayından bu yana gözlemlenen kademeli artış ile beraber, yılın son çeyreğinde 100.000 TL’de 120 ay vade için gözlemlenen en düşük faiz oranını %0,99 ile Şekerbank ve Ziraat Bankası sundu. Bu da demek oluyor ki, her ne kadar faiz oranları artmaya devam etse de, yılın her döneminde tüketiciler %1 faiz oranının altında konut kredisi ürünü bulabildiler.